Споживчий кредит у Німеччині: умови видачі, вимоги до позичальника, особливості платежу

Проживання в Німеччині вимагає великих фінансових витрат, тому кредитування – один із найзручніших і найпростіших способів швидко отримати на руки ніжну суму. Позика може бути зовсім невеликою, наприклад, для купівлі нових меблів, або великою, до якої належить придбання нерухомості або автомобіля. До звернення за кредитом важливо усвідомлювати можливості та бюрократичні особливості такого запиту.

Основні види кредитів

Система видачі кредитів у Німеччині розвинена на високому рівні. Види кредитів залежать від мети та завдань позичальника:

• SofortKredit – миттєва позика з високими відсотками без перевірки кредитоспроможності;
• Rahmenkredit – кредит для фізичних осіб із зафіксованою сумою оплати на місяць;
• Ratenkredit – кредит з можливістю зміни суми щомісячної оплати завдяки внесенню великого платежу;
• Autokredit – кредит на придбання автомобіля;
• Wohnungskredit – іпотечний кредит або позика для купівлі житла або початку будівництва будинку.

Вимоги до позичальника

Банківська система в Німеччині консервативна: що кращі, надійніші та стабільніші умови, то більше підтверджувальних документів і довідок необхідно надати. Вимоги до позичальників вирізняються суворістю та обов’язковістю виконання:

• високий кредитний рейтинг: організація Schufa аналізує фінансову активність жителів Німеччини та присуджує бали за сумлінне виконання боргових зобов’язань. Можна набрати до 100 балів: що їх більше, то вищий шанс успішно взяти кредит;
• наявність громадянства або постійної посвідки на проживання: період покриття кредиту не може перевищувати дозволений термін перебування в країні;
• наявність регулярного фінансового доходу: банку необхідно надати виписку з рахунків, довідку з місця роботи, зарплатні квитанції. Фрилансер або індивідуальні підприємці можуть показати податкові декларації та оплату щомісячних рахунків.

Інші фактори також впливають на позитивне рішення про видачу позики:

• вік;
• наявність чоловіка або дітей;
• стан здоров’я;
• володіння заощадженнями, акціями або облігаціями;
• володіння нерухомістю в країні та за її межами.

Навіть якщо всі показники в порядку, співробітники банку можуть відмовити в наданні кредиту. У такому разі залишається тільки пошукати іншу організацію.

Відмова у видачі кредиту

Значно знижують шанси отримати вигідний кредит кілька факторів:

• проживання в Німеччині менше 2-х років;
• часта зміна роботи;
• виписки в документах про списання боргів колекторськими агентствами;
• виписки в документах про неодноразове повернення грошей за товари після покупки;
• отримання допомоги.

За таких ознак можлива як відмова у видачі, так і пропозиція менш зручних і дорожчих умов.

Важливі умови кредитування

Залежно від типу видачі позики, він може мати різні нюанси й особливості. Наприклад, для отримання автокредиту найвигідніше звернутися безпосередньо до дилера, а іпотеку частіше видають, коли у людини, яка звернулася, вже є понад 20% від запитуваної суми на купівлю житла.

Під час вибору кредиту необхідно звертати увагу на його головні умови:

• термін оплати;
• розмір кредиту;
• процентна ставка;
• штрафи при простроченні

Затримки з оплатою кредиту знижують рейтинг і заважають у майбутньому отримати нову позику. Для людей, які нещодавно переїхали в Німеччину і ще не повністю освоїлися з тим, скільки грошей вдасться витрачати й заробляти, краще знизити щомісячну суму платежу, щоб не зіпсувати відразу свій рейтинг.

Оформлення заявки на кредит у Німеччині

Для отримання грошової позики можна звернутися в кілька установ:

• банк, у якому вже є рахунок;
• кредитні організації;
• посередницькі контори;
• фірми, що надають мікропозики.

Що вища організація в цьому списку, то надійніший і вигідніший кредит. Під час надсилання запиту в банк краще оформити формуляр Konditionen Anfrage. Інформація про нього не потрапить до рейтингового агентства. А ось під час надсилання запиту Kredit Anfrage може виникнути ситуація, коли кредитом зацікавилися, а потім відмовилися від пропозиції, і тоді система знизить рейтинг.

Не надсилайте заявки відразу в кілька банків. Це може викликати плутанину і призвести до відмов скрізь. Компанії розглядають заявки досить швидко, тож дочекайся відповіді, перш ніж пробуватися в іншій організації.